在中国生活了几十年的人刚刚踏进美国，对于如何让银行为自己服务没
有丝毫的思想准备。因为在国内普通人和银行的关系至多只是到储蓄所去存
款取款。但是在美国，90％以上的收支都不用钞票而用支票。人类经历了用
贝壳、用贵金属、用纸币作通货的阶段，现在已进入了用支票或信用卡作通
货的时代。在美国主活时时刻刻都离不开支票，自然会感到对银行的需要了。
刚到美国的中国人大多数并不富裕，不大可能成为银行的大主顾。但由
于美国有 3．3 万多家银行和储蓄所在竞争，他们并不会放弃任何一位潜在的
主顾。所以你刚到不久就可能有银行里消息灵通的业务员找上门来拉生意。
美国比较大的银行有专门的国际都，那里外语人才济济，世界上一切主要语
言（自然包括汉语），都有业务员会讲。碰到一位业务员用乡音向你解释一
大堆花花绿绿的广告和说明书，你多半会被他的热忱和负责精神所感动，因
为你大概若干年没有得到一位售货员如此殷勤的服务了。于是你精神上被解
除了武装，对条款的模糊之处也就不会用疑虑眼光仔细推敲，这时，你就成
了这家银行的主顾。不过请放心，信用是银行的生命。大多数情况下银行不
会靠欺骗赚你的钱，况且一旦不满意，你立刻可以换一家银行。
银行免费给你开户，你有了一个银行账号。以后你的收入不论是学校的
奖学金、挣的工资、还是从别处来的汇款都直接进入你的账户。同时你要花
钱印几本支票本，以后很大一部分开支，例如房租、水电费等都由支票支付。
具体的过程是填一张支票，写上收款姓名（或单位），签上名，用普通邮件
寄给收款人。收款人在支票背面签字，将支票交给他的银行，通过银行间票
据交换，你付的款转移到收款人账下。到月底，银行将你一个月内开出的支
票全部寄回给你，此时寄回的支票和收款人的签名使你知道这笔款子确已被
对方收到，这样支票又起到了收据的作用。顺便说一句，由于用支票支付每
一笔账都有记录留下，所以违法的交易就只能用现款进行。譬如老板非法雇
佣外来移民，或者支付低于法定最低额的工资等。毒品买卖金额巨大，用现
钞很不方便，有时便用黄金交割。
用支票付款和用现款付款有什么区别呢？支票有下列一些主要的优点。
首先，只要你的账户上确有存款，你就可以立即用支票付款。而如用现款，
万一银行现款不足，你虽有存款却提不出现款，这就会耽误你的用钱。我国
一些邮局由于现款不够，汇款要等几个星期才能提取出来，用支票就避免了
这种麻烦。其次，支禀也罢，现款也罢，它们都是一种信用凭证，证明你有
一定的支付能力，但支票是要签字才有效的，因此它是认人的，你的钱只有
你才能用。钞票则不同，它从谁的口袋里掏出来，就是谁的。你的钞票不论
由于何种原因进了别人的口袋，钞票就变成了别人的。由于这个特点，才会
发生偷钞票、抢钞票等事件。初到美国的中国人往往不习惯用支票，身上带
有大量现钞，所以常常成为有经验的剪径贼的袭击对象。第三，我们知道，
存在银行里的钱可以生利息，因为资金在运行中可以产生出价值。用现款时，
钞票在口袋里的滞留延误了资金的使用，损失了利息。而用支票时，钱从一
个账户转到另一个账户，一秒种也没有离开银行；因而没有利息的损失。此
外，用支票节省了用钞票的点数麻烦，避免了钞票在周转中的磨损，减少了
亲自到付款处（水电公司、房管所）去付款在时间和精力上的损耗，不过支
票也有票据交换、邮寄等成本，但后者的成本小于前者的损耗。大量使用支
票与仅用现款相比，可以大大节约交易中所消耗的人力物力。
开始用支票的时候，常常耽心可能发生的流弊。例如邮寄支票万一丢失
会不会被人冒领；收款一方会不会到头来却收进一张空头支票。但当你逐渐
习惯通过支票来收支时，这种疑虑会逐渐消失。其实，一切信用往来都存在
同样问题，包括我们已经习惯的用现款作交易。一个从原始社会来的人一定
会对用一张纸去买一批东西感到惊奇，甚至怀疑一手交钱一手交货时会不会
有一方赖账，譬如收款的一方硬说钱没有收到，或者应该付款的一方硬说钱
已经付了。但事实上故意赖账的情况即使有，也要比小偷小摸的事少得多，
这说明信用关系已成为共同遵守的制度，甚至变成不假思索的行为习惯。这
种信用关系如果被破坏，对于社会将是灾难性的。即使在战乱地区政权处于
真空状态下，商业交换也还行得通。我国企业之间的三角债长期不能解决，
正是信用关系脆弱的结果，而信用脆弱又与所有权模糊有关。私人债务就没
有三角债的问题。国有企业的三角债多半最终只能靠政府印钞票来解决。
在美国，为防止可能的支票流弊，有一套制度随之建立起来。例如用支
票买东西，要出示自己有照片的身份证明，在美国最常用的身份证是汽车驾
驶执照。一旦发现某人在使用支票上行为不轨，银行立刻将事实记人他的档
案。以后他非但不会得到任何一家银行的服务，连求职买房也很难办成，他
将失去在社会上立足的起码条件。美国虽说是一个自由社会，但有严格的禁
区。超越雷池一步，一旦被发觉够受一辈子。银行和保险公司的档案是最厉
害的，但这些档案都不是黑材料，本人可以随时了解档案的内容，如果发现
内容不实，可以通过一定的手续来更正。违纪的条款也并不太严，开空头支
票，即应支款比存款额大，不算严重违纪，罚十几块钱就了事。因为算错账
不算大错误。假造签名冒领别人的钱，或者自己去用已经挂失的支票等，才
是大事情（因为挂失后被冒领的损失由银行负担）。
话说回来，支票并不能完全代替现款。总会有一些零星开销用支票反而
不方便，所以到银行提现款仍是不可避免的。同时出于安全和避免利息损失
的考虑，不愿随身携带大数目的现款，也会随时到银行去提款。为了方便储
户提款，也为了降低银行因雇佣大批职员的成本开销，大约在 10 年以前出现
了电子自动银行，它的基本功能是存款提款。你在银行开户以后，银行发给
你一张里面含有只有你自己知道的密码的银行卡。把银行卡插入电子银行，
并在键盘上按入密码，当机器确认这二者相符时，你可以每天从电子银行取
出不超过 500 美元（或某一数目）整数数目的现金，也可以存入你收到的支
票和现款，操作完了还打印出一张结算清单。电子银行不但设置在银行里，
而且分布在大的超级市场和闹市区的街头巷尾，无人管理，使用起来非常方
便。为了严格管理和防止垄断，按美国法律的规定，一般情况下不许银行跨
州设立分行。但电子银行却可以跨州设立。现在全美国有几套各个银行共同
使用的联网机，你在别的州旅行时同样可以向自己的银行支取现款，收取的
手续费仅 1 美元，它相当于汇款的汇费，在账户上自动扣除。由于电子银行
的出现，用现款的交易又取代了一部分原来用支票的交易。
到美国以外旅行，电子银行就鞭长莫及了，而旅行支票则大显身手。花
1％的手续费，到银行去买票面额为 20 到 1000 美元的旅行支票。在支票上有
两行签字的空档，当你从银行购得旅行支票时立即在其中一个空档上签上你
的名字，最后当你用它付款时当着收款人员的面再在另一个空档签上字。收
款人确认两个签字一致，支票就像现款一样有效。万一旅行支票遗失，拾得
支票的人也未必敢于当着收款员来伪造签名。而且支票持有人可以用电话挂
失，挂失以后如有人伪造签名冒领，由银行赔偿损失。银行靠旅行支票赚的
钱，主要还不是 1％的手续费，而是从购票到付款这一段时间内的利息。旅
行支票的出现比电子银行早。由于这一巧妙构思而发明旅行支票的人后来成
了百万富翁。
美国银行存款分支票存款和储蓄存款两种，前者非但没有利息还要扣除
办理支票的服务费，后者虽有利息却不提供支票服务。70 年代开始流行两便
存款，既可开支票又有利息可拿，但最低存款额不得低于某一标准，譬如 1000
美元。美国存款的利率很低，1986 年时大银行的利率一般为 5—6％，而且利
息还要交 20％的所得税，当时通货膨胀率为 4％左右，所以实际利率几乎等
于零。银行的贷款利率经常变动，但远高于存款利率。在轻微通货膨胀情况
下，利率对吸引存款的作用不大。储户存钱主要是图方便，而不是图利息。
真正靠资本赚钱的人，把财产用到买股票、公司债券和购置房地产上去了。
小结：货币的实质是支付能力的信用凭证，凡能起到信用凭证作用的也都可以当货币来流通。
支票提高了交易的效率，降低交易费用。
20．个体经济规律和总量经济规律
现代经济学常分为微观经济学和宏观经济学。前者研究个体经济规律，
后者研究总量经济规律。微观经济学从狭义来看，是研究家庭作为消费者以
及企业作为生产者如何共同形成市场价格，以及如何按照价格来决定自己的
行为的学科。譬如说，一种商品的价格上升，会使消费者减少消费，并寻求
此种商品的替代品，从而引起替代品的需求增加和价格上升等。另一方面，
生产者会增加涨了价的商品的生产，从其它方面转来更多的资本和劳力，期
望获得更多的利润，同时又抑制了价格的进一步上升，并满足消费需要。宏
观经济学又称为总量经济学，它研究消费的总量和生产的总量（只能是以货
币表示的价值总量，否则不同的产品无法相加）。各自取决于什么，以及它
们如何对价格水平（不是某一种商品的具体价格）作出反应并保持平衡。因
而它要研究居民的总消费量和总储蓄量随什么而变，研究为什么投资会超过
储蓄从而产生通货膨胀的压力，以及为什么投资会低于储蓄从而引发失业和
萧条。
宏观经济学虽然只研究微观行为的简单加总，但宏观上的规律却不同于
微观规律，有时两者截然相反。萨缪尔森教授是美国获得诺贝尔经济学奖的
大师，他在大学生中的影响或许超过了其他几位诺贝尔经济学奖得主，因为
他写的《经济学》教科书不但在美国，而且在全世界发行了几百万册，修订
了 12 版。在这本书中他举了一个例子来说明微观规律和宏观规律之不同：当
一群人在观看马路上的游行时，如果某人把脚踏起来，他可以看得更清楚些。
这是微观规律。但如果大家都踮起脚来看，则谁也不会比原来看得更清楚，
这是宏观规律。这里可以看到，微观规律不同于宏观规律。
拿经济现象来看，有一个类似的例子可以说明两种经济学规律的不同：
如果我的工资得到增加，我可以改善自己的生活；但如果所有的人工资都同
样地增加，则谁也不会因加工资而改善生活。因为总体的生活水平取决于社
会的生产总量。如果生产不增加，光增加薪水，物价水平就会上升，结果把
增加工资的效果全部抵消。相反，从理论上说，如果生产总量增加而工资水
平不变，物价水平就会下降，生活照样会改善。不过第二次世界大战以后世
界上的主要国家虽然人民生活大大改善，但还没有出现过通货收缩、物价水
平降低的例子。
在美国，工会组织的主要目的就是为工人争工资。但是在市场经济中，
没有工会的话个人也会向雇主争工资的，有了工会只是增强了佣方的谈判地
位，并不能改变工资决定的规律。专门的研究证明，全社会创造的价值以一
定的比例在资本和劳动之间分配，或者说，资本产出的价值和劳动产出的价
值有一个相当稳定的比例，这个比例并不因工会的出现而改变。但这是一个
宏观规律，从微观看则不然，有工会组织的地方工资水平明显地高于没有工
会的地方。微观与宏观规律之所以不同，是因为工会将工资抬上去以后，资
方将减少雇佣的工人人数，总体而言，社会产出总价值�
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