第十二章
第2 步：控制你的现金流
很多人认为，仅靠挣更多的钱就能解决他们的财务问题，但是，在大多数情况下，这种做法
只能引起更大的财务问题。
大多数人有金钱问题的主要原因是他们从来没有接受过管理现金流的学校教育。他们学会读、
写、开车和游泳，但是却从未被教过如何管理他们的现金流。由于没有受过这方面的培训和教育，
于是当他们最终遇到了个人财务问题时，他们只是更加努力地工作，相信更多的钱会解决这些问
题。
正如我的富爸爸经常说的：“如果现金流管理是真止的问题所在，那么再多的钱也不会解决
问题。”
最重要的技能
在决定关注你自己的事业之后，作为你自己的事业的首席执行官，下一步就是要控制你的现
金流。如果你不这样做，那么，挣再多的钱也不会使你变得更富有。事实上，更多的钱使大多数
人变得更穷，因为每当他们获得提薪后，都会出去购物并陷入更深的债务之中。
谁更聪明——你还是你的银行家？
大部分人没有准备个人财务报表的习惯。至多，他们尽力平衡每月的收支。因此，要祝贺你
自己，你现在已经领先你的大多数同事了，因为你已完成了你的财务报表并为你自己设定了目标
。
作为你自己事业的首席执行官，你要学会比大多数人更聪明。
大多数人会说，“两本账”是非法的，但在某些情况下，这是正确的。并且，在现实中，如
果你想真正了解财务世界，就必须有两本账。一旦你认识到这一点，你将变得和你的银行家一样
聪明，甚至可能比他们更聪明。下面是一个合法的“两本账”的例子——“两本账”指的是你的
和你的银行家的账本。
作为你自己事业的首席执行官，你应该始终记住我的富爸爸经常说的那些简单的话和绘出的
图示，“你拥有的每一项负债，正是其他人的资产。”
并且他会画出下面这个简单的图示：
你的银行的平衡表： 网：新加坡国立大学MBA交流园地。免费整理，欢迎转载，请勿用于商业用途。欢迎访问mbaasia 118
作为你自己事业的首席执行官，你必须始终记住，你的每一项负债或者债务，都是其他某个
人的资产。这是真实的“两本帐会计”。对于每一项负债，如抵押贷款，汽车贷款，学校贷款和
信用卡，你都是债权人的雇工，你的努力工作正在使他们变得更富有。
好债务和坏债务
富爸爸经常警告我小心“好债务”和“坏债务”。他经常说，“每当你欠了某个人的钱时，
你就成为了他的雇工。如果你借了一笔30年的贷款，那么你就得做30年的雇工，并且在债务结束
时，他们不会给你一块纪念金表。”
富爸爸也借钱，但是他尽最大的努力不成为偿还贷款的那个人。他常对他的儿子和我说，好
债务就是由别人替你支付债务，坏债务就是你用你自己的血汗钱支付债务。因此他喜欢可供租用
的资产，他也鼓励我去购买供出租的资产，因为“银行给你贷款，但是你的房客会替你偿还。”
收入与支出
两本账不仅适用于资产的和负债，而且也适用于收入和支出。我的富爸爸给我上的词汇课是
这样的：“对于多数资产来说，一定存在一项负债，但是它们不在同一财务报表中出现；对于每
一项支出，也都必然有收入存在，但是它们也不出现在同一财务报表中。”
下面的简单图示会使这段话更清晰：
大多数人在财务方面不能走在前面，因为他们每个月都有账单要付。这其中有电话单、税单、
电费单、煤气单、信用卡账单、食物账单等等。每个月，大多数人都要先支付其他人，最后，如
果他们还有钱被剩下来的话，再支付给他们自己。因此，大多数人都违反了个人财务的黄金规则，
即：首先支付你自己。
这就是富爸爸强调现金流管理和基本财务知识的重要性的原因。富爸爸经常会说：“不能控
制现金流的人为能够控制其现金流的人工作。”
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“两本账”的概念能被用来解释“财务快车道”和“老鼠赛跑”的概念。有很多不同类型的
财务快车道，下图是最常见的一种，存在于债权人和债务人之间。
这张图已经被大大简化了，但是，如果你花时间研究它，你的大脑会看见大多数人用眼睛所
不能看见的东西。研究这张图，你将看见富人和穷人，所有者和无产者，债权人和债务人以及创
造工作者和寻找工作者之间的关系。
这就是快速的财务途径，你已经在路上了
在这种情况下，债权人会说，“由于你的良好信誉，我们愿意为你提供账单合并贷款”或者
“你愿意开一个信用账户，以防你在未来需要一些额外的钱时用它吗？”
你知道这个区别吗？
两本账之间的货币流动路径就是我的富爸爸所说的“财务快车道”，也是“财务生活中的老
鼠赛跑”。一者存在，则另一者必然存在。因此，我们至少拥有两个财务报表。问题是，哪一个
报表是你的？哪一个报表是你想要拥有的呢？
我的富爸爸经常告诉我，“如果现金流管理是问题所在，那么挣再多的钱也不能解决问题”，
以及“了解财务数字力量的人能够控制那些不了解这种力量的人。”
因此，寻找你自己的财务快车道的第二步是“控制你的现金流”。
你需要坐下来，制定出计划，以便控制你的消费习惯，最小化你的债务和负债。在你试图增
加你的收入之前，应量入为出。
如果你需要帮助，请向有资格的财务计划师寻找帮助。他或她能够帮助你制定出一个计划，
按照这个计划，你能够改进你的现金流并开始首先支付你自己。
采取行动
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1．复习上一章要求你做的财务报表。
2．确定你现在的收入来自现金流象限的哪一个象限。
3．确定你希望在五年后你的大部分收入来自哪个象限。
4．开始你的现金流管理计划：
（1）首先支付你自己。
从你的每份工资或其他来源的每份收入中拿出一个固定份额，把这笔钱存在投资储蓄账户中。
一旦你的钱被存入这个帐户，就永远不要取出它，直到你准备用它投资时为止。
祝贺你！你已经开始管理你的现金流了。
（2）集中精力减少你的个人债务
下面是一些简单而且能够用于减少和消除你的个人债务的提示。
提示 1：如果你有多个信用卡则
①取消你所有的信用卡，只留下1到2个。
②你对现在拥有的这一到两张信用卡中的任何新负债都必须在每月底消除。不要再借入任何
长期债务。
提示 2：每月多挣 150～2O0 美元。因为你现在已经变得越来越有财务知识，因此应该比较容易
做到。如果你不能每月创造出额外的 150～200 美元收入，那么实现财务自由可能只是一个幻
想。
提示 3：用这额外的 150～2O0 美元对你的信用卡中的一张进行每月支付。现在你的支付额是你
的最小支出加上这张信用卡上的 150～2O0 美元。
对所有其他到期信用卡只付最小额。通常人们对他们所有的信用卡每月都尽力多支付一些，
但是令人奇怪的是，这些卡永远都还不清。
提示 4：一旦第一张信用卡被还清了，就用原来偿还这张信用卡的钱去偿还你的另一张卡。现
在你的支付额是第二张信用卡的最小到期额加上你以前每月支付给第一张信用卡的全部金额。
继续这个过程去还清你的所有信用卡和其他消费信贷，你每付清一笔债务时，就把原来用来
支付这笔债务的全部金额用于你的下一笔债务的偿还上。你会发现，当你还清这笔债务后，你
正在支付的下一笔债务的月清偿金额将会增加。
提示 5：一旦你的所有信用卡和其他消费贷款都被还清，那么请继续对你的汽车和住房支付实
施这个过程。如果你遵循这个过程，你将惊奇地发现，你用更短的时间清偿了你所有的债务。
大多数人能在 5～7 年内还清全部债
提示 6：你现在没有任何债务了，因此把用于支付你的最后一笔债务的月金额用于投资建立你
的资产项目。
看，就是如此简单。 网：新加坡国立大学MBA交流园地。免费整理，欢迎转载，请勿用于商业用途。欢迎访问mbaasia 121
第十三章
第3 步：了解风险和有风险之间的区别
我经常听人们说：“投资有风险。”
我不同意。相反我说：“无知才有风险。”
什么是正确的现金流管理？
正确的现金流管理基于对资产和负债的区别的认识，而不是你的银行家提供给你的定义。
下面的图显示出一位年龄为 45 岁的人是怎样正确管理他或她的现金流的。
我用 45 岁，是因为这个年龄正处于 25 岁（大部分人开始工作的年龄）到 65 岁（大部分人计
划
退休的年龄）之间。到 45 岁时，如果他们已经正确地管理了他们的现金流，那么他们的资产项目
将会比他们的负债项目多。
这是承担风险、但是没有风险的人的财务状况。
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他们也是人口总数中的前 10％。但是如果他们像人口中的另外 90％那样，对他们的现金流管
理不善，不知道资产和负债之间的区别，那么，在 45 岁时，他们的财务状况将是这样的：
这些人常说：“投资有风险。”对于他们来说，这句话是正确的。但是不是因为投资有风险，
而是缺少正规的财务培训和财务知识带给他们风险。
财务知识
在《富爸爸，穷爸爸》一书中，我讲述了我的富爸爸如何使我具备财务知识。
财务知识不仅使你能够用你的眼睛观察数字，而且使你用经过训练的大脑观察现金流动路径
。富爸爸经常说：“现金流的方向就是一切。”
因此，一所住房究竟是资产还是负债要依赖于现金流的方向。如果现金流进你的口袋，那么
它就是资产；如果现金流出你的口袋，那么它就是负债。
财商
富爸爸对“财商”有很多定义，如“把现金或劳动转化为能带来现金流的资产的能力”。
但是他最喜欢的定义之一是：“谁更聪明？你还是你的钱？”
我的富爸爸认为，花费一生努力地为钱工作，只是为了在得到钱时，立即把它花出去的做法
不是明智的标志。你可以回顾一下第 10 章中讲的穷人、中产阶级和富人的现金流形式，你可能还
记得，富人集中他们的努力于获得资产，而不是更努力地工作。
由于缺少财商，很多有知识的人将把自己推到高财务风险的位置上去。我的富爸爸称之为
“财务红线”，即指每月的收入和支出几乎相等。这些人不顾一切地寻找工作保障，当经济变动
时他们不能做出应对，并经常用压力和焦虑损害他们的健康。这些人经常说：“商业和投资充满
风险。”
我还是要说：商业和投资没有风险，没有知识才有风险。同样，被误导是有风险的，依赖于
“稳定安全的工作”将是这类人要冒的最大的风险；购买资产没有风险，购买你被告知是资产的
负债有风险；考虑你自己的事业没有风险，考虑其他人的事业并首先支付他们就会有风险。
因此，第 3 步就是要知道风险和有风险之间的区别。
采取行动
1．用你的话定义风险。
①依赖工资对你有风险吗？
②每月支付的债务对你有风险吗？
③拥有每月产生现金流并使之流入泳的口袋中的资产对你有
风险吗？
④花时间学习财务知识对你有风险吗？
⑤花时间学习不同类型的投资对�